Sobrou um dinheiro: amortizar o financiamento ou investir?
Adiantar o financiamento é um retorno garantido igual à taxa do seu contrato. Investir pode render mais — mas tem risco. Informe os seus números e a calculadora mostra qual caminho rende mais, qual é a sua taxa-alvo e o retorno que empata os dois.
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Os seus números
Arraste os controles — pode usar os presets para ir mais rápido.
Saldo devedor atualR$ 280.000
R$ 30 milR$ 1,5 mi
Taxa de juros do contrato9,5% a.a.
5%14%
Prazo restante240 meses
1 ano35 anos
Valor disponívelR$ 50.000
R$ 2 milR$ 400 mil
Retorno esperado do investimento10,5% a.a.
4%11%18%
% a.m.
Hoje próxima de zero. Default ~0,10%.R$
MIP/DFI + taxa de administração.%
Renda fixa de longo prazo: 15%. Amortizar é livre de IR.01
Informe o financiamento
Saldo, taxa, prazo e quanto você tem sobrando. SAC ou Price — o cálculo se adapta.
02
Veja o duelo
Juros economizados se amortizar × ganho líquido se investir, lado a lado, com o ponto de equilíbrio.
03
Descubra a taxa-alvo
O número que o seu investimento precisa bater. O Sardinha mostra quais ativos passam dele.
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Exemplo: R$ 50 mil sobrando, financiamento SAC de R$ 280 mil a 9,5% a.a.
Toque em “Ver o veredito” para revelar a comparação completa com os seus números.
Amortizar ou investir?
Veja o veredito da sua taxa
Dúvidas frequentes
Perguntas frequentes
Amortizar costuma vencer quando a taxa-alvo (o custo efetivo do contrato — juros + TR) é maior do que o retorno líquido que você conseguiria investindo com segurança. Abater dívida é um retorno garantido e livre de imposto, então é o piso que o investimento precisa superar. Análise educacional, não recomendação.
É o custo efetivo anual do seu financiamento: os juros do contrato somados à correção pela TR. Amortizar rende exatamente essa taxa, de forma garantida. Para investir valer mais, o investimento precisa render acima da taxa-alvo, já descontado o imposto de renda — é o ponto de equilíbrio que a calculadora mostra.
No SAC a amortização é constante, a parcela começa mais alta e cai, e o saldo devedor diminui mais rápido — o total de juros tende a ser menor. No Price a parcela é fixa: o saldo cai devagar no início e você paga mais juros ao longo do contrato. Em ambos, amortizar adiantado corta juros futuros.
Sim, dentro das regras do financiamento habitacional — para abater saldo ou reduzir parcelas. Como o FGTS rende pouco parado no fundo, usá-lo para amortizar costuma fazer ainda mais sentido do que investir esse mesmo valor. Confira as condições no seu agente financeiro.
Reduzir o prazo elimina mais juros no total (você sai antes do contrato), e é o cenário que esta calculadora usa por padrão. Reduzir a parcela alivia o caixa mês a mês, mas economiza menos juros. A melhor escolha depende do seu orçamento — ambas são válidas.
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