O dia em que o seu dinheiro passa a trabalhar mais que você.

O que são juros compostos?

Juros compostos são os juros que rendem sobre o capital inicial e sobre os juros já acumulados — o famoso “juro sobre juro”. A cada período, o rendimento é reincorporado ao saldo e passa a render também. É por isso que o dinheiro cresce de forma exponencial no longo prazo, e não em linha reta.

A fórmula dos juros compostos

Para um valor único, sem aportes mensais:

M = C × (1 + i)^t

em que M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período (em decimal) e t o número de períodos. Com aportes mensais constantes (PMT), soma-se o valor futuro da série de depósitos:

M = C × (1 + i)^t + PMT × [ (1 + i)^t − 1 ] ÷ i

A calculadora acima resolve exatamente essa conta, mês a mês — e marca o ponto de virada. A taxa anual vira mensal por composição: i = (1 + taxa anual)^1/12 − 1.

Exemplo: R$ 1.000 por mês a 10% ao ano

Começando com R$ 5.000 e aportando R$ 1.000 por mês a 10% ao ano (≈ 0,80% ao mês):

• Em 10 anos: ≈ R$ 213 mil — você depositou R$ 125 mil; cerca de R$ 88 mil são juros.
• Em 20 anos: ≈ R$ 752 mil — depositou R$ 245 mil; mais de R$ 500 mil são só juros.
• O ponto de virada chega por volta do ano 7: a partir daí, o rendimento de um único mês já supera o seu aporte — o dinheiro passa a trabalhar mais que você.

Repare que o patrimônio mais que triplica entre o ano 10 e o ano 20, com o mesmo aporte. É o efeito bola de neve — e ele depende muito mais de tempo do que do valor que você consegue guardar.

Juros simples ou juros compostos?

Nos juros simples, o rendimento incide só sobre o capital inicial — crescimento em linha reta. Nos compostos, os rendimentos são reinvestidos e passam a render também — crescimento que acelera. Em poucos meses a diferença é pequena; em 20 ou 30 anos, é enorme. O detalhe que muita gente esquece: os juros só compõem se os rendimentos forem efetivamente reinvestidos em algo que renda — por isso reinvestir os dividendos faz tanta diferença.